El sistema sanitario alemán es uno de los más antiguos del mundo, ya que se remonta a la década de 1880. El sistema está organizado en dos grandes divisiones: El seguro sanitario público y el privado.
El sistema sanitario público alemán se basa en el principio de solidaridad. Todas las personas aseguradas por un seguro sanitario público reciben la misma atención médica, independientemente de su situación económica. Esto se consigue mediante un fondo común basado en los ingresos al que todos contribuyen.
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Guía del sistema sanitario alemán
El sistema sanitario alemán está considerado como uno de los mejores del mundo. Ofrece una gama flexible de opciones y una amplia cobertura. Los residentes que quieran asegurarse tienen muchas opciones para elegir y una gran variedad de paquetes de seguros médicos que se ajustan a sus capacidades financieras y necesidades médicas. Los distintos planes de seguro médico varían en términos de cobertura, costes y condiciones específicas.
También es importante recordar que el seguro médico en Alemania es obligatorio por ley. Como extranjero, no se te permitirá entrar en Alemania bajo ningún concepto si no estás asegurado. Esto se aplica incluso si eres un estudiante extranjero, un científico o investigador extranjero, un trabajador extranjero, un refugiado o un solicitante de asilo. La intención y la duración de tu estancia tampoco supondrán ninguna diferencia.
Otro elemento importante sobre el sistema sanitario alemán es que no es necesario que te hagas un seguro médico alemán. Alemania ya ha firmado varios acuerdos de seguridad social con otros países para que sus ciudadanos puedan entrar en Alemania estando asegurados en el país de origen.
El principio de solidaridad
Además, el sistema sanitario público de Alemania se distingue por su generosidad. Todas las personas aseguradas por una aseguradora sanitaria pública reciben la misma atención médica, independientemente de su situación económica. Esto se consigue mediante un fondo común basado en los ingresos mencionados.
Aunque el sistema sanitario alemán es alabado por su singular organización, es normal que muchos expatriados tengan algunas dificultades para entenderlo durante los primeros días que pasan en Alemania. Hay ciertos requisitos que cumplir y normas específicas que cambian, de vez en cuando.
Para que no sea un problema, aquí cubrimos el sistema sanitario alemán hasta el más mínimo detalle.
Tarifas del seguro médico en Alemania
El coste del seguro de enfermedad en Alemania ha aumentado significativamente en los últimos años, principalmente debido a la expansión demográfica y a la inflación de los costes médicos. Su coste total se determina en función de tus ingresos, pero también cambia según la zona de Alemania en la que vivas.
Por ley, toda persona que gane hasta 60.750 euros al año o 5.063 al mes está obligada a contratar un seguro médico público. La ley especifica que toda persona que gane por debajo de este valor fijo debe contribuir con el mismo cargo de prima. Actualmente, todos los residentes inscritos en los proveedores de seguros sanitarios públicos deben aportar el 14,6% de su salario bruto para su plan de seguro sanitario. Además, los proveedores de seguros médicos (Krankassen) pueden cobrar a sus clientes una tasa suplementaria del 0,9%.
Por ejemplo, si ganas 5.000 euros al mes, significa que debes destinar 730 euros a tu fondo de seguro. Esta cantidad la pagáis a partes iguales tú y tu empresa. En otras palabras, esto significa que cuanto más ganas, más pagas. Si tus ingresos superan el límite mencionado, no se te cobrará una cuota más alta.
Si ganas más de 60.750 euros, puedes decidir contratar un seguro médico privado en Alemania. Otras categorías de personas, como los funcionarios, los empleados a tiempo parcial y los autónomos, también pueden obtener este tipo de seguro. El coste que pagas por tu plan de seguro médico privado depende de la cobertura y las prestaciones adicionales que quieras recibir. Tienes muchas opciones en cuanto a los diferentes planes de seguros privados que se ofrecen y puedes personalizar tu plan para que se ajuste a tus necesidades médicas personales.
En Alemania, la ley también obliga a los ciudadanos a contratar un seguro de asistencia sanitaria (Pflegepflichtversicherung). El coste de este tipo de seguro aumentó ligeramente en un 0,5% a partir de enero de 2018. En la actualidad, se paga por el seguro de dependencia un 3,05 o (el 3,3% de tu salario bruto si no tienes hijos).
Primas del seguro médico público para 2019
A partir de 2019, los residentes en Alemania cubiertos por el régimen legal de asistencia sanitaria tienen que destinar el 14,6% de su salario bruto a la caja común del seguro de enfermedad público. Esto significa que el coste del seguro público depende de los ingresos de cada uno.
Para tener una mejor idea general de lo que puede costar el seguro de enfermedad público, veamos a una persona cuyos ingresos mensuales están en torno al salario medio nacional.
La siguiente tabla muestra las tarifas del seguro y los suplementos que cobran algunas compañías de seguro médico público en Alemania a un residente que gana 3.900 euros al mes.
| Proveedor del seguro de enfermedad | Tasa de cotización 2019 | Tasa complementaria 2019 | ||
| Porcentaje (%) | Euros (€) | Porcentaje (%) | Euros (€) | |
| TK | 14.6% | €570 | 0.70% | €27 |
| BARMER | 14.6% | €570 | 1.10% | €43 |
| DAK Gesundheit | 14.6% | €570 | 1.50% | €59 |
| AOK Bayern | 14.6% | €570 | 1.10% | €43 |
| IKK clásico | 14.6% | €570 | 1.00% | €39 |
| KKH | 14.6% | €570 | 1.50% | €59 |
| KNAPPSCHAFT | 14.6% | €570 | 1.10% | €43 |
| SBK | 14.6% | €570 | 1.30% | €50 |
| BKK Mobil Oil | 14.6% | €570 | 1.10% | €43 |
| Audi BKK | 14.6% | €570 | 0.70% | €27 |
¿Cuáles son los mejores planes de seguro médico en Alemania?
Puedes comparar algunos de los mejores planes de seguro médico que ofrece DR. Walter aquí:
| Plan | Provisit Visum | Provisit Travel | Provisit Educare24 | Provisit Estudiante |
|---|---|---|---|---|
| ¿A quién va dirigido? | Visitantes, visitantes de negocios, visitantes de ferias | Visitantes, viajeros de larga duración, participantes en trabajos y viajes, estacionales, trabajadores y cuidadores, prórrogas de estancia | Estudiantes de idiomas, estudiantes no matriculados, participantes en programas de intercambio, becarios, alumnos | Estudiantes matriculados de grado, postgrado o doctorado, estudiantes mayores de 30 años, estudiantes de intercambio |
| Periodo de seguro | De un día a 180 días | de 1 mes a 24 meses | de 1 mes a 48 meses | 2 meses a 60 meses |
| Deducible | No | No | No | No |
| Límite de edad | No hay límite | 69 años | 69 años | 45 años* |
| Área de cobertura | Alemania y todo el Espacio Schengen | Alemania y todo el Espacio Schengen | Alemania y toda la UE | Alemania y toda Europa |
| Anulación gratuita | Sí | Sí | Sí | Sí, el día de regreso al país de origen |
| Cobertura para las personas a cargo | No | No | No | Sí |
| Compra | Compra | Compra | Comprar |
Las ventajas de la sanidad privada y la pública (comparación)
Por mucho que haya que dar la máxima prioridad a las cuestiones financieras, siempre hay que tener en cuenta las ventajas que ofrece un determinado tipo de asistencia sanitaria o paquete de seguros. Es bastante razonable que nadie esté dispuesto a vaciar sus bolsillos por un plan de seguros que está lejos de satisfacer las necesidades médicas. Teniendo esto en cuenta, antes de decidir qué tipo de seguro médico contratar, la persona debe profundizar en los beneficios que ofrece cada uno.
A continuación se enumeran algunas de las prestaciones que ofrecen los seguros médicos públicos y privados en Alemania.
Reconocido en toda la UE
Para las personas que siempre están en movimiento, el seguro médico público alemán es una oferta perfecta. En general, ofrece una cobertura más amplia que la mayoría de los seguros públicos de otros países. Alemania forma parte del régimen sanitario común europeo conocido como TSE. Esto es una garantía de que toda persona que contrate un seguro médico público en Alemania tendrá cubiertas sus necesidades médicas en todos los países de la UE que sean miembros de este gran marco sanitario. Al mismo tiempo, Alemania ya ha firmado acuerdos de seguridad social con varios otros países en los que el seguro sanitario público alemán se considera suficiente.
Costes asequibles
Lamentablemente, el coste del seguro sanitario público en Alemania aumenta lentamente de año en año. Sin embargo, en conjunto sus costes son mucho más asequibles de lo que se suele cobrar en otros países.
Cobertura para personas dependientes que no trabajan
Normalmente, un plan de seguro médico privado cubre a una sola persona. Teniendo en cuenta esto, el coste para una familia que contratara un seguro médico privado sería difícil de asumir. Afortunadamente, el seguro de salud público en Alemania ofrece cobertura para cualquier persona dependiente que no trabaje. Según el régimen de seguro médico obligatorio, un residente está obligado a inscribir a su dependiente no trabajador en el proveedor de seguros de su elección para que pueda recibir la misma asistencia médica gratuita cuando la necesite.
Seguro de enfermedad
El sistema sanitario público alemán es especialmente valorado por su singular sentido de la solidaridad hacia el bienestar común. El principio fundamental es que los que ganan más contribuyen más y todos se benefician por igual. Cuando una persona se pone enferma, su empleador está legalmente obligado a pagarle una proporción específica de su salario para poder cubrir los gastos del seguro de enfermedad obligatorio.
Esto sólo dura un tiempo determinado, después del cual el empresario alemán no tiene ninguna obligación para con sus empleados. Según las normas actuales, un empleado que esté incapacitado para trabajar cobrará la totalidad de su salario durante un máximo de seis semanas. A partir de ese momento, el empresario pagará el 70% de su salario durante los tres años siguientes. En otras palabras, la paga por enfermedad legal actual en Alemania es de hasta 3.045 euros o unos 2.700 euros después de restar los impuestos. El seguro de baja por enfermedad puede ofrecerse en el marco del seguro médico privado, pero las prestaciones son ciertamente muy limitadas.
Honorarios nominales en los hospitales
Quienes tienen un seguro de enfermedad público en Alemania disponen de una tarjeta de afiliación. Cada vez que reciban un tratamiento médico, los pacientes sólo tienen que mostrar su tarjeta y pagar una cuota nominal de unos pocos euros, y su proveedor de seguros se encargará del resto.
Copago
Hay otros servicios médicos a los que el seguro sanitario público alemán no ofrece cobertura. Pero para muchas necesidades médicas adicionales, los pacientes en Alemania suelen tener que pagar sólo una cantidad reducida de dinero, mientras que el resto lo cubrirá su plan de seguro público (Zusatzzahlungen).
| Prestaciones | Seguro de enfermedad público | Seguro sanitario privado |
| Reconocido en toda la UE | SÍ. | Parcialmente. |
| Costes asequibles | SÍ. | ELEVADOS. |
| Cobertura para los dependientes que no trabajan | SÍ. | NO. |
| Seguro de Enfermedad | SÍ. | SÍ, pero muy limitado. |
| Cuotas nominales | SÍ. | NO, hay que pagar todo el dinero por adelantado. |
| Copago | SÍ. | NO. |
Para determinadas personas que cumplen ciertos requisitos económicos, el seguro médico privado puede resultar mucho más beneficioso. Entre otros, puede ser por los siguientes motivos
Amplia cobertura
El seguro privado en Alemania tiene un precio mucho más elevado, pero al mismo tiempo ofrece muchas más prestaciones que su homólogo público. Los asegurados en un plan de seguro privado disfrutan de atención hospitalaria y ambulatoria, atención dental completa, intervenciones quirúrgicas, etc.
Médicos privados
Los residentes en Alemania asegurados a través de una compañía privada pueden acudir a médicos privados que, de otro modo, no están disponibles para todos los pacientes y todo el tiempo.
Servicio médico flexible
Los servicios médicos ofrecidos a los pacientes privados son muy rápidos y eficaces. Seguramente, como sus aportaciones económicas son más elevadas, suelen reducir las colas en los pasillos de los hospitales. Además, los pacientes privados que necesitan una intervención quirúrgica pueden pedir que un médico concreto realice la operación médica.
Amplia atención dental
El coste de la asistencia dental en Alemania es elevado, como en la mayoría de los países. Normalmente, los planes de seguros médicos privados incluyen una amplia cobertura, aparte de las revisiones dentales periódicas que ofrece el seguro médico obligatorio en Alemania.
Médicos que hablan inglés
Para un expatriado que no tenga conocimientos previos del idioma alemán, contratar un seguro médico privado significa que no tendrá que enfrentarse a las barreras lingüísticas, porque la mayoría de los médicos privados se comunican en inglés o en cualquier otro idioma extranjero.
Prestaciones
Sistema privado de asistencia sanitaria
Sistema sanitario público
Amplia cobertura
SÍ
NO.
Médicos privados
SÍ.
NO.
Servicios médicos flexibles
Alta flexibilidad.
Muy poca flexibilidad.
Amplia atención dental
SÍ.
NO.
Médicos que hablan inglés
SÍ.
NO.
Ventajas e inconvenientes del sistema sanitario alemán
El sistema sanitario alemán goza de la reputación de ser uno de los mejores del mundo. Desde el punto de vista de un americano nativo, el sistema sanitario alemán es realmente perfecto. Ofrece una gran variedad de opciones, una amplia cobertura y un tratamiento médico profesional.
Pero, como todo lo demás, el sistema sanitario alemán también tiene algunos inconvenientes. Puede que no sean problemas importantes, pero siempre vale la pena conocer las dos caras de la misma medalla.
He aquí algunos de los principales pros y contras del sistema sanitario alemán:
Ventajas:
Amplia cobertura
En EE.UU. la gente se gasta cientos de dólares cada mes en su seguro médico, pero la extensión de la asistencia médica que reciben cuando realmente la necesitan es muy limitada. En Alemania el coste del seguro médico es relativamente alto, sin embargo, es una perfecta relación calidad-precio teniendo en cuenta su cobertura y las prestaciones que ofrece. Además, los médicos y el resto del personal sanitario están siempre obligados a prestar a sus pacientes un servicio médico de calidad, solidario y atento.
Planes de seguros privados flexibles
El sistema sanitario público de Alemania está diseñado para cubrir sólo algunas necesidades médicas básicas. Si una persona sufre una enfermedad aguda o tiene capacidad económica para hacerse cubrir en mayor medida, el seguro privado es una oportunidad. El régimen de seguros privados se caracteriza por ser muy flexible, ya que ofrece una amplia gama de opciones en cuanto a cobertura y costes. Los planes de seguro médico se ofrecen para satisfacer diferentes necesidades médicas causadas por enfermedades o circunstancias médicas específicas.
Elegir un cirujano privado personal
En Alemania, las personas aseguradas a través de un seguro médico privado son tratadas como pacientes privados. Por ello, el abanico y la intensidad de la asistencia médica que reciben son amplios y extensos en comparación con una persona que contrata un seguro médico obligatorio. Entre las ventajas que conlleva estar asegurado de forma privada en Alemania, los pacientes privados tienen la posibilidad de elegir el médico que les atienda. Además, los pacientes privados tienen la libertad de reducir a menudo las colas de espera.
Cambiar de proveedor de seguros
Las compañías de seguros médicos que operan en Alemania están obligadas a ofrecer cobertura para una lista de necesidades médicas básicas, como mínimo. Pero, al mismo tiempo, la base legal actual ofrece cierto espacio para un grado de independencia en lo que respecta a las primas que se cobran a las personas y la cobertura de la que se benefician. En muchos países, las personas suelen quedarse atrapadas en un proveedor de seguros médicos concreto cuyos planes de seguro tienen un precio elevado. Y lo que es peor, no se les permite buscar una opción mejor durante mucho tiempo.
En Alemania, los ciudadanos son libres de decidir cambiar de proveedor de seguros si aparece una alternativa mejor y más barata. Como mínimo, la afiliación al proveedor de seguros elegido es obligatoria durante 18 meses, y después la gente es libre de decidir si se queda o se va.
Contras:
La barrera del idioma
El idioma es un problema habitual al que se enfrentan los extranjeros que buscan tratamiento médico en Alemania. Un expatriado asegurado a través de un régimen público difícilmente encontrará un médico colegiado que se comunique en inglés o en cualquier otra lengua extranjera. En cambio, el número de médicos privados que hablan una lengua extranjera es mayor.
Cobertura parcial de algunos medicamentos
La lista de medicamentos para los que el seguro médico obligatorio en Alemania ofrece cobertura es realmente limitada. Hay algunos de ellos que los pacientes deben pagar de su bolsillo el coste total o una parte del mismo. Esto no es un problema importante para muchos, pero seguro que merece la pena saberlo.
Los salarios de los médicos no son lo suficientemente altos
Alemania es uno de los países con mayor número de médicos colegiados por residente. Sin embargo, los médicos en Alemania ganan menos de lo que ganarían en otros lugares. Por ello, muchos médicos de Alemania huyen de su país y se van a lugares donde sus ingresos son mayores. En gran medida, el sistema sanitario alemán se ha apoyado en la contratación de médicos extranjeros cualificados, pero parece difícil mantener el ritmo de las crecientes necesidades médicas de su población.
Aumentan los costes del seguro médico en Alemania
La expansión demográfica y la inflación de los costes médicos en los últimos años han llevado a las compañías de seguros a una situación difícil en la que han tenido que cobrar primas más altas para poder cubrir las necesidades médicas cada vez mayores de sus clientes. A partir de 2019, el gobierno de Alemania ha dado permiso a los proveedores de seguros médicos públicos para cobrar una tasa suplementaria del 1% como máximo a sus clientes. Al mismo tiempo, están trabajando para evitar un mayor aumento del coste del seguro médico en Alemania haciendo que los hospitales sean más competitivos.
Los pacientes privados deben pagar por adelantado
En Alemania, las personas que están aseguradas a través de un seguro médico público reconocido tienen que mostrar su tarjeta de seguro y pagar una cuota nominal en el hospital. En cambio, los que están asegurados por un seguro médico privado deben pagar en efectivo en el momento de recibir el tratamiento y, después, pueden solicitar el reembolso a su proveedor de seguros. Esto suele ser una gran desventaja, sobre todo cuando se necesita un tratamiento médico caro.
Otras ventajas del sistema de seguro de enfermedad alemán
El seguro médico es obligatorio por ley
Una reforma médica que entró en vigor en 2009 obligó a todas las personas que residen en Alemania, por cualquier motivo o periodo de tiempo previsto, a tener una cobertura médica adecuada. Esto es, en realidad, una gran ventaja porque, de lo contrario, muchos decidirían quedarse sin seguro pensando que así se ahorrarían mucho dinero. Sin embargo, lo cierto es que uno siempre necesitará revisiones médicas periódicas y otro tipo de asistencia médica. En situaciones así, un seguro médico adecuado siempre es beneficioso.
Principio de solidaridad
En muchos otros países, el modelo del sistema sanitario está organizado de forma que ofrece una gran ventaja a los ricos. En cambio, el sistema sanitario alemán se basa totalmente en el principio de solidaridad. Todos los que tienen derecho al régimen de seguro sanitario público alemán aportan el mismo porcentaje de su salario bruto al fondo común del seguro público. A su vez, todos reciben la misma cobertura y la misma calidad de servicios médicos. Además, cuando una persona trabaja, su empleador está obligado por ley a contribuir con la mitad de la cantidad que la persona tiene que pagar por el seguro de enfermedad.
Combinar el seguro médico y el privado en Alemania
Un elemento que realmente destaca la flexibilidad de todo el sistema sanitario alemán es que permite a las personas obtener una combinación de ambos. Esto se hace con el fin de permitirles adaptar la cobertura del seguro médico a sus necesidades médicas personales y también a sus capacidades financieras.
Seguro médico público extranjero reconocido en Alemania
Una de las principales ventajas que hace único al sistema sanitario alemán es que cuenta con varios acuerdos de seguridad social de reconocimiento bilateral del seguro sanitario público. Alemania es un gran atractivo para muchos expatriados y esta ventaja les ayuda a saltarse algunos pasos y emprender su viaje a Alemania de inmediato. En la actualidad, los ciudadanos extranjeros que realizan un seguro sanitario público en los países de la UE y del EEE pueden entrar libremente en Alemania sin tener que obtener el seguro sanitario obligatorio alemán.
Además, los ciudadanos de los siguientes países que tienen derecho a su régimen de seguro sanitario público nativo están exentos del seguro sanitario público alemán:
Bosnia y Herzegovina, Islandia, Israel, Liechtenstein, Marruecos, Macedonia, Montenegro, Serbia, Túnez y Turquía.