Una de las partes más importantes de la preparación de un viaje al extranjero es la contratación de un seguro de viaje, algo que mucha gente suele pasar por alto. Contratar un seguro de viaje -también llamado seguro de viaje o protección de viaje- puede salvarte de pérdidas económicas innecesarias e inesperadas si tienes que cancelar el viaje o de una factura médica cuantiosa que no puedes pagar.
¿Qué es el seguro médico de viaje internacional?
El seguro de viaje es un tipo de seguro (o protección) destinado a cubrir total o parcialmente el coste de los gastos médicos en los que incurras mientras estés en el extranjero, la cancelación del viaje, la pérdida o el robo de objetos, los retrasos en el viaje, etc.
El seguro de viaje está destinado a cubrir los gastos de cosas inesperadas que se producen después de la entrada en vigor de la póliza de seguro de viaje. Por esta razón, no suele incluir la cobertura médica de ninguna enfermedad preexistente, como la diabetes o el embarazo. Del mismo modo, si contratas un seguro de viaje después de que se haya producido un incidente, no hace falta decir que la compañía de seguros no lo cubrirá.
Ten en cuenta que el seguro de viaje no es lo mismo que el seguro médico internacional, que está destinado a expatriados y estudiantes que no están técnicamente de visita. Además, los nómadas digitales deben conocer la diferencia entre ambos, ya que están obligados a contratar un plan de seguro médico, en lugar de una cobertura de seguro de viaje.
Aquí tienes una explicación detallada de las diferencias entre el seguro de viaje y el seguro médico para expatriados.
¿Qué cubre el seguro de viaje?
La mayoría de los planes de seguro de viaje cubren lo siguiente, aunque la cobertura cambia de una compañía a otra, así como de un plan específico a otro:
- Tratamiento médico. Si tienes un accidente o enfermas durante tu viaje, tu seguro de viaje cubrirá las consultas médicas, el tratamiento de urgencia, la hospitalización, la cirugía, los medicamentos recetados, etc.
- Cancelación, interrupción o reducción del viaje. Si tu viaje se acorta o se cancela por algún motivo, tendrás cubiertos los gastos de viaje y/o alojamiento perdidos. Los motivos que se consideran aceptables para el reembolso cambian en función de la póliza. También puedes optar por contratar un complemento de Cancelación por cualquier motivo a tu póliza actual.
- Repatriación de los restos mortales. En caso de fallecimiento. También puede incluir los gastos funerarios en el extranjero.
- Pérdida, robo o deterioro de bienes, pero no si se debe a una imprudencia.
- Pérdida de un vuelo. Si el vuelo que perdiste no fue por culpa tuya (es decir, la compañía aérea reprogramó o tuvo un retraso), la compañía de seguros cubrirá los gastos relacionados con él.
- Devolución de un menor.
- Secuestro.
Cobertura adicional del seguro de viaje
Hay algunos planes de seguro de viaje que cubrirán cosas que están fuera de la cobertura «estándar», pero tendrás que pagar adicionalmente. Esto puede incluir
- AD&D (muerte accidental y desmembramiento)
- Aparición aguda de enfermedades preexistentes
- Cobertura dental
- Cobertura de coche de alquiler
- Cobertura médica para deportes peligrosos
- Cobertura de catástrofes naturales
- Cobertura contra el terrorismo
- Seguro de viaje de cancelación por cualquier motivo
¿Qué no incluye el seguro médico de viaje?
La mayoría de las compañías de seguros de viaje suelen rechazar la cobertura en los siguientes casos
- Enfermedades preexistentes. Si tienes una enfermedad como la diabetes, la compañía de seguros no suele cubrir ningún gasto relacionado con la enfermedad, como los medicamentos o las revisiones médicas. Sin embargo, algunas compañías pueden cubrir la aparición aguda de una enfermedad preexistente.
- Si viajas estando embarazada, las compañías de seguros de viaje no suelen cubrir ningún gasto relacionado con el embarazo, como el parto, las revisiones generales o las náuseas matutinas. Hay algunos planes que ofrecen un seguro de viaje para las complicaciones del embarazo.
- Tratamiento médico como consecuencia del consumo de drogas o alcohol.
- Tratamiento médico como consecuencia de un comportamiento imprudente y/o de la práctica de actividades deportivas peligrosas.
- Seguro de viaje para la cancelación durante un acontecimiento en curso (por ejemplo, condiciones meteorológicas extremas).
- Viajar en contra de los consejos del gobierno.
¿Tiene el seguro de viaje cobertura de invalidez?
Sí, algunas compañías de seguros de viaje tienen cobertura para discapacidades y enfermedades preexistentes, pero no todas. El seguro de viaje por discapacidad no está incluido por defecto en las pólizas y, en la mayoría de los casos, las personas discapacitadas tendrán que pagar más para obtener la cobertura adicional que necesitan.
Puedes encontrar cobertura para los siguientes casos (además de la cobertura estándar del seguro de viaje)
- Tratamiento médico relacionado con tu discapacidad/condición preexistente.
- Pérdida o daño de equipos de discapacidad y movilidad.
- Sustitución de la medicación esencial.
- Sustitución de un cuidador esencial.
Al final, todo se reduce a un caso concreto y tienes que ponerte en contacto con una compañía de seguros de viaje para discutir cómo encaja tu discapacidad en sus políticas.
La cobertura de la discapacidad física cambia según el tipo de discapacidad que sea y si es «estable».
¿Qué actividades cubre el seguro de viaje?
Cada compañía de viajes tiene sus propias normas en cuanto a lo que ofrece cobertura. Sin embargo, en la mayoría de los casos, las aseguradoras de viajes ofrecerán cobertura si sufres un accidente realizando una de las siguientes actividades:
- Natación
- Kayak
- Senderismo
- Surf
- Ciclismo
- Deportes recreativos
Incluso las siguientes actividades pueden estar cubiertas por algunas aseguradoras en determinadas circunstancias:
- Esquí (si se realiza durante la temporada de esquí)
- Buceo (si se realiza bajo la supervisión de instructores autorizados y sólo hasta una determinada profundidad, normalmente de 10 a 30 metros)
- Rappel y escalada (si tienes que utilizar un equipo especial, es probable que no estés cubierto)
- Navegación (sólo a corta distancia de la orilla)
- Rafting en aguas bravas (sólo para los rápidos 1, 2 y 3)
- Puenting (dependiendo de la política específica)
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¿Qué actividades no cubre el seguro de viaje?
Hay ciertas actividades vacacionales para las que las compañías de seguros de viaje no ofrecen ningún tipo de cobertura, como por ejemplo
- Salto base
- Esquí fuera de temporada
- Motociclismo y carreras de motos
- Caza
- Participar en deportes profesionales
- Correr con toros
Si, por casualidad, tu compañía de seguros de viaje ofrece cobertura para alguna de las actividades mencionadas, el coste de la póliza global será mayor.
¿Cómo elegir el mejor plan de seguro de viaje?
No existe una respuesta única a este tipo de preguntas, ya que depende de tus necesidades específicas y del tipo de viaje que vayas a realizar. Sin embargo, cuando busques la mejor póliza de seguro de viaje para tus necesidades, tienes que fijarte en las siguientes características
- La propia compañía de seguros de viaje. Asegúrate de que adquieres tu póliza en una compañía de buena reputación.
- La cobertura que ofrece la póliza
- ¿Está cubierto todo lo que consideras importante? Por ejemplo, ¿tiene cobertura para los gastos médicos? ¿Cuánto tendrás que pagar de tu bolsillo antes de que intervenga la compañía de seguros?
- ¿Qué actividades de vacaciones cubre tu seguro? Si vas a esquiar, probablemente querrás una póliza que cubra los accidentes relacionados con el esquí, etc.
- ¿Está cubierta la repatriación?
- ¿Existe un reembolso por interrupción o cancelación del viaje, y en caso afirmativo, cuál es su naturaleza?
- ¿Estarás cubierto si alguien roba tus pertenencias?
- El coste de la póliza. Comprueba si el coste de la póliza está dentro de tu rango de precios, pero al mismo tiempo, ten en cuenta que las pólizas baratas tienen una cobertura limitada. Sin embargo, eso no significa que no puedas utilizar algunos trucos útiles para ahorrar dinero (ver más abajo).
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¿Cómo contratar un seguro para viajes internacionales?
Puedes contratar un seguro de viaje por Internet, a través de corredores que son una especie de intermediarios que trabajan directamente con las compañías de seguros de viaje. Esta suele ser la mejor manera, porque sólo trabajan con empresas de renombre y pueden ofrecer planes de seguro de viaje adaptados a tus necesidades, lo que significa que no tienes que ir a la caza de compañías de seguros tú mismo.
Además, a la hora de decidir qué plan de seguro de viaje vas a contratar, es importante que leas y compares realmente las distintas pólizas, para que sepas lo que estás pagando.
Estos son los pasos que debes seguir al comprar un seguro de viaje para un viaje internacional:
- Decide cuánta cobertura necesitas.
- Investiga en Internet.
- Averigua si la póliza ofrece cobertura para el lugar al que vas.
- Lee atentamente la letra pequeña.
- Compra la póliza de seguro de viaje con antelación.
Decide cuánta cobertura necesitas
Al decidir cuánta cobertura necesitas, tienes que pensar en el lugar al que vas, en las actividades que vas a realizar, en la duración de tu estancia y en lo que vas a llevar contigo. Por tanto, siempre debes elegir una póliza que cubra al menos la asistencia médica, la cancelación y la pérdida/robo de equipaje.
- En lo que respecta al seguro médico de viaje, no te decantes por la opción más barata, porque suele tener una cobertura muy limitada. Si tienes una urgencia médica en el extranjero, puedes encontrarte con una gran factura médica que tendrás que pagar en su mayor parte tú mismo.
- Si tienes intención de llevarte objetos de valor, quizá quieras asegurarlos por si te los roban o los pierdes.
- Si el viaje es muy caro, puedes considerar primas más altas y más motivos de cancelación cubiertos.
- Si vas a ir a esquiar (o a alguna otra actividad vacacional), asegúrate de que también esté incluida en tu póliza.
Investiga en Internet
Hay un montón de sitios web de comparación de seguros de viaje, como TravelersCoverage, que facilitan enormemente la comparación entre diferentes pólizas de seguro. Una vez que sepas qué tipo de cobertura necesitas, es fácil comparar entre los planes y elegir el más adecuado para ti.
Averigua si hay cobertura para el lugar al que vas
Antes de comprar tu póliza de seguro de viaje, tienes que asegurarte de que cubre tu país de destino.
- Seguro de viaje para el visado de EE.UU
- Seguro de viaje para el visado Schengen
- Seguro de viaje para el visado de Francia
- Seguro de viaje para el visado de Alemania
No todas las pólizas son válidas para todos los destinos, y es raro que una compañía ofrezca cobertura para un país para el que existe una advertencia de viaje.
Aquí tienes una lista de países en los que el seguro de viaje es un requisito obligatorio.
Lee atentamente la letra pequeña
Es muy importante que leas la letra pequeña antes de comprar la póliza. Puede haber muchas afirmaciones confusas o engañosas, que te hagan pensar que tienes más cobertura de la que realmente tienes.
Asimismo, es posible que no sepas que tienes derecho a reclamar si no lees detenidamente la letra pequeña, por muy fastidiosa que sea.
Compra la póliza de seguro de viaje con antelación
También es importante comprar la póliza de seguro de viaje tan pronto como puedas, para que, en caso de que tengas que cancelar, estés cubierto por cualquier pérdida económica. Nunca te devolverán el 100% de tu dinero, pero dependiendo de la póliza, podrás recibir un buen porcentaje.
¿Cuándo es el mejor momento para contratar un seguro?
El momento recomendado para contratar un seguro de viaje es dentro de los 15 días siguientes al día en que reservaste tu viaje o empezaste a pagarlo/realizaste el primer depósito. A medida que se acerque la fecha de salida y hagas más depósitos, puedes incluirlos también en tu cobertura.
Si contratas tu seguro en el último momento o después de que hayan pasado 15 días desde el día en que reservaste el viaje, es posible que no puedas obtener una cobertura completa.
Además, si se produce una catástrofe natural, como un huracán, o se prevé que se produzca en tu destino, y compras el seguro después de que se haya avisado, la cancelación del viaje no estará cubierta en este caso.
¿Cómo funciona el seguro de viaje internacional?
Una vez que contratas un plan de seguro de viaje, si se produce alguno de los desafortunados incidentes cubiertos por el plan, puedes presentar una reclamación a la compañía de seguros y ésta te reembolsará parte o la totalidad de los gastos, según las normas de la póliza.
Por ejemplo, si caes enfermo mientras estás en el extranjero, puedes conseguir la nota del médico y la factura médica y presentarlas a la compañía de seguros para reclamar el reembolso.
Aunque la mayoría de la gente cree que el seguro de viaje sólo cubre el seguro médico de viaje, hay mucho más. También cubre los gastos que puedas sufrir si tienes que cancelar bruscamente tu viaje, si te roban o pierden el equipaje o cualquier otro objeto personal, así como la repatriación de los restos en caso de pérdida de la vida.
¿Cómo presentar una reclamación al seguro de viaje?
Tienes que presentar la reclamación a tu compañía de seguros de viaje lo antes posible. Para ello, necesitas todos los documentos justificativos que puedas conseguir, si quieres que la compañía considere realmente legítima tu reclamación y la cubra. Por ejemplo:
- Si necesitas asistencia médica. Si tienes un accidente o enfermas durante tu viaje al extranjero, tienes que guardar las facturas médicas, las notas del médico y cualquier otro documento que demuestre que necesitas asistencia médica. Una vez que presentes la reclamación, la compañía de seguros te reembolsará los gastos de tu tratamiento. En países como Estados Unidos, si tienes un seguro médico de viaje con una compañía de seguros de salud de prestigio, el hospital puede facturar los costes directamente a la compañía de seguros.
- Robo de pertenencias o accidente de coche. Si te roban tus objetos personales o tienes un accidente de coche mientras estás de viaje, tienes que ponerte en contacto con tu proveedor de seguros de viaje lo antes posible para saber cómo proceder. También debes presentar una denuncia policial, y guardar la prueba para cuando hagas la reclamación al seguro.
- Cancelación del viaje. Si tienes que cancelar tu viaje, debes dar un motivo a la compañía de seguros. Por ejemplo, si el motivo estaba relacionado con el trabajo, incluye una carta de tu empleador. Si el motivo estaba relacionado con la salud, incluye una nota del médico, etc.
Recuerda:
- Asegúrate de ponerte en contacto con tus proveedores de seguros de viaje antes de salir del país que vas a visitar, para saber qué documentos necesitas al hacer la reclamación.
- En algunos casos, los proveedores de seguros de viaje exigen que te pongas en contacto con ellos inmediatamente en caso de que ocurra algo.
- Lo más importante es que leas atentamente la póliza de seguro para saber los pasos exactos que tu compañía de seguros de viaje te exige para hacer una reclamación.
- Haz copias de todos los documentos que demuestren que tienes derecho al reembolso.
¿Cuánto cuesta el seguro de viaje?
Por regla general, el coste de tu plan de seguro de viaje oscila entre el 4% y el 12% del coste total de tu viaje. Los viajes más caros suelen costar más de asegurar, simplemente porque si el viaje se cancela por algún motivo, la cantidad de dinero que la compañía de seguros de viaje tendrá que reembolsar es mayor. Sin embargo, el coste también varía en función de los siguientes factores
- La cobertura que necesites. Los planes que sólo tienen una cobertura sanitaria básica costarán menos que los que incluyen también otros factores, como la cancelación del viaje, el robo de pertenencias, etc. Incluso en un seguro médico básico, hay diferentes niveles de cobertura, que pueden afectar al coste del plan de seguro.
- La duración de tu viaje. El mismo plan, con la misma cantidad de cobertura, costará más para un viaje de 30 días que si sólo viajas una semana o un par de días.
- Cuántas personas están incluidas en tu plan. Del mismo modo, si sólo necesitas cubrirte a ti mismo en el plan, será más barato que si compras un seguro médico para toda tu familia.
- Tu edad. Los precios de los planes de seguro de viaje aumentan con la edad del viajero. Las personas mayores de 65 años suelen pagar más por los planes porque tienen más probabilidades de reclamar, mientras que si tienes hijos pequeños, puedes añadirlos a tu plan sin costes adicionales.
- Tu destino. Algunas compañías de seguros de viaje también tienen en cuenta el lugar al que viajas a la hora de fijar el precio de tu plan, ya que algunos destinos tienen un mayor nivel de riesgo que otros.
¿Merece la pena un seguro médico para viajar?
El hecho de que el seguro de viaje merezca o no la pena se reduce a cuánto puedes perder si se cancela el viaje. Si has pagado por adelantado la habitación de hotel, el billete de avión y otras actividades que suman una cantidad considerable, entonces contratar un seguro de viaje que sea una fracción de ese precio puede merecer la pena.
Sin embargo, si viajas para quedarte con la familia, y has comprado un billete de ida y vuelta barato, no te arriesgas a perder tanto, por lo que el seguro de viaje, en este caso, puede ser simplemente una pérdida de dinero.
Otro caso en el que el seguro de viaje es necesario es si viajas a un país con un alto coste de la asistencia sanitaria, como Estados Unidos. Si te pones enfermo o sufres un accidente en un país con altos costes de asistencia sanitaria, la factura médica puede dispararse fácilmente hasta decenas, si no cientos, de miles de dólares, por lo que el coste del seguro es sólo una fracción.
En última instancia, depende de ti juzgar las probabilidades y decidir si tu viaje requiere un seguro o no.
¿Cómo ahorrar dinero en el seguro de viaje?
Aunque es un hecho conocido que las pólizas de seguro de viaje con precios más bajos tienen menos cobertura y pueden acabar costando más si necesitas hacer una reclamación, todavía puedes hacer compras inteligentes y ahorrar dinero en tu seguro de viaje:
- No compres a tu agencia de viajes o a la compañía aérea. Si reservas un viaje o un vuelo, las agencias de viajes o las compañías aéreas a veces ofrecen un seguro de viaje gratuito como paquete. Aunque es cómodo, en muchos casos tienen cargos adicionales, y acabarás pagando por el seguro de viaje más de lo que necesitas o de lo que realmente obtienes.
- Comprueba si puedes contratarlo por Internet. Esto no sólo es mejor porque te permite comparar más pólizas a través de sitios web de comparación, sino que muchas aseguradoras de viajes ofrecen descuentos por compras online.
- Cómpralo pronto. Intenta comprar un seguro de viaje en cuanto reserves un viaje, porque cubrirá cualquier gasto que se produzca entre ese momento y el momento en que el viaje tenga lugar.
- Conoce lo que estás asegurando. La expresión «más vale prevenir que curar» puede ser cierta, pero también existe algo demasiado seguro. Por ejemplo, si tienes un viaje reembolsable, no contrates una cobertura de reembolso, ya que las compañías de seguros de viaje sólo cubrirán los viajes no reembolsables de cualquier manera.
- No contrates primas elevadas por pérdida/robo de equipaje si no llevas objetos de valor.
- Contrata un seguro de grupo. Si viajas en familia, contratar un seguro de viaje en grupo es más barato que contratarlo para cada miembro individualmente.
- Si viajas con frecuencia, contrata una póliza anual para varios viajes en lugar de una nueva póliza cada vez que viajes. Normalmente, con una póliza anual, hay un periodo de tiempo limitado en el que estás cubierto cada vez que sales del país.
- Comprueba si ya tienes un seguro de viaje a través de tu tarjeta de crédito.
Nota: No debes intentar ahorrar dinero en el seguro de viaje contratando una póliza con una cobertura inadecuada o con una franquicia/exceso elevado (la cantidad que tienes que pagar de tu propio bolsillo antes de que la compañía de seguros cubra el resto). Si eliges un plan de seguro de viaje con una franquicia alta, el plan en sí será menos costoso, pero si tienes que hacer una reclamación, al final perderás más dinero.
Seguro de viaje con tarjeta de crédito. ¿Qué es?
Muchas tarjetas de crédito tienen su propio seguro de viaje «incorporado» si utilizas la tarjeta para hacer compras. Ofrecerá cobertura para las cosas habituales, como emergencias médicas, cancelación y pérdida/robo de objetos personales.
Cosas que hay que saber sobre el seguro de viaje de la tarjeta de crédito:
- Tienes que pagar una cuota anual por él, que oscila entre 100 y 400 dólares al año, según el banco.
- La tarjeta ofrece cobertura de cancelación, interrupción o retraso del viaje, pérdida o retraso del equipaje, seguro de coche de alquiler, seguro de accidentes de viaje y seguro de evacuación de emergencia.
- El seguro médico de viaje es secundario, lo que significa que normalmente sólo cubre la parte que no cubre tu póliza de seguro de viaje habitual.
- Se activará después de que compres un billete de avión o, en algunos casos, reserves un hotel.
- Suele haber una cantidad mínima que tienes que pagar por el billete (por ejemplo, 400 dólares) para que puedas acogerte al seguro de viaje. Si pagas menos, el seguro de viaje de tu tarjeta no se activará.
- El seguro de viaje de la tarjeta de crédito tiene una franquicia/exceso mayor que el seguro de viaje normal. Eso significa que tienes que pagar más de tu bolsillo antes de que el seguro se haga cargo.
- Normalmente no hay límite de edad ni de lugar.
- Puede que tengas que notificar al banco de antemano si quieres utilizar el seguro de viaje de tu tarjeta de crédito.
- Tienes que pagar tus gastos con tu tarjeta. Si pagas por cualquier otro medio, no estarás cubierto.
¿Cómo reclamar a una aseguradora?
Si tienes problemas con tu proveedor de seguros de viaje y crees que te están tratando injustamente, tienes derecho a presentar una reclamación. Normalmente, todas las compañías de seguros de viaje tienen sus propios procedimientos internos de reclamación. Si no puedes llegar a una solución con tu proveedor de seguros de viaje, entonces tienes la opción de acudir a un sistema externo de resolución de conflictos.
Pero primero, asegúrate de que tienes derecho a reclamar en primer lugar.
- Lee atentamente las normas de la póliza. Busca cualquier letra pequeña que explique o ponga en perspectiva tu situación. Comprueba la lista de «exclusiones»: las actividades que la póliza de seguro no cubre.
- Piensa en tu situación. ¿Haces la reclamación porque tuviste un accidente por «imprudencia», o porque dejaste tu equipaje sin vigilancia y te lo robaron? La mayoría de las pólizas de seguro no cubren las lesiones relacionadas con los deportes extremos y las conductas imprudentes. Incluso el esquí está a veces fuera de los límites si ocurre durante la temporada baja.
- ¿Tienes todos los documentos que prueban tu derecho a reclamar? Por ejemplo, las facturas del hospital, los informes policiales en caso de robo de equipaje, los recibos y billetes no utilizados en caso de cancelación del viaje, etc.
Sin embargo, si has leído toda la letra pequeña, tienes toda la documentación acreditativa y crees firmemente que te han perjudicado, lo primero que puedes hacer es presentar una reclamación por escrito a la compañía de seguros de viaje directamente. Debe haber una sección de la compañía que se ocupe de las reclamaciones de los clientes, con el procedimiento adecuado.
Debes darles unas semanas para que respondan a tu reclamación.
Si no se llega a una solución con la compañía directamente, puedes acudir a una autoridad de resolución de conflictos financieros. Dependiendo de tu país, hay diferentes organizaciones o instituciones a las que puedes acudir cuando tengas que llegar a una resolución de un conflicto financiero, como la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) en el Reino Unido o la Autoridad Australiana de Reclamaciones Financieras (AFCA) en Australia.
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